淺談“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)應(yīng)如何發(fā)展

發(fā)布日期：[2016/3/30] 編輯：奇億廣州網(wǎng)站建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？我認(rèn)為它包括杠桿、意識挖掘、產(chǎn)品和風(fēng)控，今天我主要來講講互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

      我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在哪個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)都可以，你可能有時(shí)候腦海中會突然冒出一個(gè)火花，覺得這塊市場我或許能撬動(dòng)。那么問題就來了，當(dāng)你決定去做某一個(gè)產(chǎn)品或者平臺的時(shí)候，你會思考這個(gè)火花到底值不值呢？這時(shí)候，你就要考慮這三個(gè)問題：我是誰？我做過什么？我能做什么？
      做過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的朋友應(yīng)該都非常清楚，就是你可能跟某個(gè)人說了幾次，關(guān)于人身保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，他也不見得去買。而在互聯(lián)網(wǎng)，我們打開一個(gè)頁面，不管手機(jī)上還是PC端，他能夠看到為什么要買保險(xiǎn)，這就是意識挖掘的問題。
      很多人都知道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將是一個(gè)非常大的市場，如果一些對保險(xiǎn)行業(yè)沒有了解的人去創(chuàng)業(yè)，可能會遇到很多瓶頸，意識就是其中一個(gè)。而從業(yè)內(nèi)出來創(chuàng)業(yè)的人，不缺意識，那么重要的就在產(chǎn)品這塊了。
      1、產(chǎn)品定義—產(chǎn)品線—產(chǎn)品戰(zhàn)略—品牌戰(zhàn)略
產(chǎn)品定義—產(chǎn)品線—產(chǎn)品戰(zhàn)略—品牌戰(zhàn)略，是層層遞進(jìn)的。這個(gè)決定賺的是眼前的錢還是制作一個(gè)產(chǎn)生現(xiàn)金源源不斷的管道。
      保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)太大了，痛點(diǎn)也非常多。舉一個(gè)簡單的例子，因?yàn)楝F(xiàn)在大陸的信用體系不健全，醫(yī)院不聯(lián)網(wǎng)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查索賠的客戶，這個(gè)環(huán)節(jié)非常難辦。但是換個(gè)角度想，我們或許可以打破保險(xiǎn)公司的壁壘。一般來說，核查人員歸屬哪家公司，就只為哪家公司辦事。但是如果各個(gè)保險(xiǎn)公司的在各個(gè)地域調(diào)查員能夠組成一個(gè)團(tuán)隊(duì)，相信這個(gè)力量會非常龐大。
      但是這樣一來，這個(gè)產(chǎn)品的定義就很簡單，即調(diào)查真?zhèn)�。那么可不可以由此衍生出一條產(chǎn)品線呢？我覺得這里面有一個(gè)根本要考慮：它生長的土壤是什么？它的土壤是互聯(lián)網(wǎng)信息不聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)院不聯(lián)網(wǎng)、信息不共享，但是這些如果打破了呢，恐怕土壤就不太好了！調(diào)查的需求也會減少，所以這個(gè)切入點(diǎn)就值得考慮了。
      所以可以看到，調(diào)查這個(gè)事情，掙眼前的錢是很容易的。在網(wǎng)上組個(gè)群，在群里說件事兒，群里人的人眾包去完成，大家分?jǐn)傉{(diào)查費(fèi)用就OK了，看起來好像真的很簡單。但是有一個(gè)問題是創(chuàng)始人要深刻去思考的，就是它能不能產(chǎn)生現(xiàn)金流的管道。
      這里可以舉一個(gè)失敗的例子，我在眾籌領(lǐng)域還有那么一點(diǎn)小影響，有些人看到我在做抗癌公社，覺得好像很簡單，集一幫人誰出事，費(fèi)用均攤就可以了。但其實(shí)抗癌公社很難做，需要你對人性的理解。有一個(gè)模仿我們的人，很年輕，沒經(jīng)歷過什么事情，他做了5、6個(gè)月，對加入的用戶預(yù)收幾塊錢的費(fèi)用，也不算保證金、備用金，做到2萬多用戶的時(shí)候做不下去了，因?yàn)樗紤]不到未來的產(chǎn)品線是什么，未來的利潤來源是什么，他還遇到了很多困難，最后他失敗了。
      產(chǎn)品是什么級別的痛點(diǎn)，這個(gè)也非常重要。很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)，我認(rèn)為有的方向太小做不大，為什么？就是說我們這個(gè)痛點(diǎn)或者是產(chǎn)品的受眾，在什么級別之上，對產(chǎn)業(yè)鏈上有多大的影響，這是非常重要的。
      記得此前和華泰財(cái)險(xiǎn)的施總溝通，講到退運(yùn)險(xiǎn)的產(chǎn)生歷史，非常有意思。當(dāng)初阿里把數(shù)據(jù)包給了好多家保險(xiǎn)公司，其中有三家連看都不看，還有些想不到切入點(diǎn)，而華泰和李軍溝通就產(chǎn)生了退運(yùn)險(xiǎn)。那這個(gè)級別大家都明白，數(shù)量級是非常大的，但是它的利潤怎么樣？這就另外一說了。
所以你會看到產(chǎn)品在產(chǎn)業(yè)鏈上可能只是一個(gè)環(huán)節(jié)、一個(gè)小閉環(huán)，這個(gè)環(huán)節(jié)能不能產(chǎn)生一個(gè)產(chǎn)品線，衍生更多的產(chǎn)品，不一定，所以更別提未來的產(chǎn)品戰(zhàn)略和品牌戰(zhàn)略了。
      下面我們再來談?wù)動(dòng)脩艉蛢r(jià)值的問題，就是我們產(chǎn)品定位時(shí)候的戰(zhàn)略問題。有人說，有大量的用戶，就會非常有價(jià)值。我認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，如果是人身險(xiǎn)領(lǐng)域，這并不適用。
      我曾經(jīng)在一家報(bào)社，他們做網(wǎng)站（PC端保險(xiǎn)網(wǎng)站）的時(shí)候請我當(dāng)顧問，這家報(bào)社說我們有很多報(bào)友，在某某大會上也有品牌，所以做個(gè)網(wǎng)站應(yīng)該不成問題。但是這里面首先他疏忽了一個(gè)產(chǎn)品的定義，他做什么？第二，他會說，我們這個(gè)人多呀，未來連接哪家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品都可以，我們能夠讓上我們網(wǎng)站的人購買我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
      現(xiàn)在，這家網(wǎng)站雖然沒有倒閉，在業(yè)界也有一定影響，但是看的人非常少。因?yàn)樗漠a(chǎn)品定位以及它產(chǎn)品線的產(chǎn)品戰(zhàn)略產(chǎn)生了問題。它不是層層遞進(jìn)的，那就會有一個(gè)非常致命的點(diǎn)，即使你用戶量大，也不一定掙錢。
      所以從哪個(gè)產(chǎn)品開始，下一個(gè)是什么，怎么做，什么時(shí)候閉環(huán)？這些問題在戰(zhàn)略定位中就要考慮了。比方說，我要做這么一個(gè)產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品的用戶就是最終的終端用戶，中間的一切過程都將在我的戰(zhàn)略定位中被消滅。
      舉個(gè)例子，就是滴滴打車，滴滴剛開始，從出租車行業(yè)切入這個(gè)市場，給出租車司機(jī)補(bǔ)貼，司機(jī)還挺高興都在用，但是你會發(fā)現(xiàn)，最終消滅的是誰？跨過出租車司機(jī)，最后成了共享經(jīng)濟(jì)，大家一起做這個(gè)事兒。這就是它的一種策略，那么保險(xiǎn)方面是不是也可以呢？當(dāng)然可以。因?yàn)槲磥砀静恍枰敲炊嗟谋ｋU(xiǎn)代理人，我們可以把產(chǎn)品直接銷售給用戶。
      2、適合什么型的公司？運(yùn)營驅(qū)動(dòng)型、技術(shù)驅(qū)動(dòng)型，體驗(yàn)驅(qū)動(dòng)型
適合什么型的公司？運(yùn)營驅(qū)動(dòng)型、技術(shù)驅(qū)動(dòng)型，體驗(yàn)驅(qū)動(dòng)型，這是什么意思呢？比如針對代理人的什么保之類的網(wǎng)站，這樣一個(gè)運(yùn)營驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，它需要聚集代理人。不管未來是消滅代理人，還是眼前要用代理人，很簡單，它不需要最牛的技術(shù)，只要它的銷售推廣很牛，比如電話電銷、會議分銷很厲害，把這些做好了，代理人之間的傳播是非�？斓模瑫芸煨纬梢粋€(gè)巨量的用戶群。
技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的公司，主要有這么幾個(gè)方向：車險(xiǎn)定價(jià)模式、物聯(lián)網(wǎng)、監(jiān)控問題。人身保險(xiǎn)，根本不需要很多產(chǎn)品，一個(gè)需求大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)就夠了。
      實(shí)際上，我們現(xiàn)在更多的是缺少一些技術(shù)型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。這個(gè)比較好理解，比方說車險(xiǎn)的定價(jià)模式你有沒有優(yōu)勢，是用一天算一天的錢呢？這個(gè)可能已經(jīng)有了；還是根據(jù)用戶習(xí)慣來調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)？這很重要。
      但是這里面都存在一個(gè)問題——監(jiān)控問題，這個(gè)誰愿意安裝呢，這就牽扯到產(chǎn)品的戰(zhàn)略。你怎么把監(jiān)控設(shè)備或者說app，安到用戶的車上，這是非常重要的。
      或許可以采取捆綁式銷售，有某物聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)車用產(chǎn)品，用戶經(jīng)常使用，這時(shí)候你告訴他，在市場上買需要多少錢，而你可能三年或者五年都免費(fèi)。但是有一點(diǎn)，這個(gè)車險(xiǎn)一定要買我這個(gè)系統(tǒng)上的，在座的可能也有這個(gè)保險(xiǎn)代理公司、經(jīng)紀(jì)公司，不都可以這么做嗎？這樣的話，你的量就上來了。
      對于人身保險(xiǎn)，這里面就有意思了，如果我們的環(huán)境非常理想，比方說，這個(gè)人身上安上了一個(gè)數(shù)據(jù)芯片兒，他的一切行為都會化成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。這個(gè)系數(shù)，在我們的計(jì)算機(jī)里是聯(lián)網(wǎng)的，你會發(fā)現(xiàn)，疾病、治病、健身都會產(chǎn)生數(shù)據(jù)。這一數(shù)據(jù)，是對他當(dāng)時(shí)的一個(gè)身份定位，所以你會發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)根本不需要那么多產(chǎn)品了，只需要一個(gè)精準(zhǔn)的需求大數(shù)據(jù)就可以了。
      3、財(cái)務(wù)、人力、團(tuán)隊(duì)，正視資本的力量
      當(dāng)你的產(chǎn)品成型，或者說市場驗(yàn)證也小有需求。我想在這里更關(guān)心的是什么呢？就是你的團(tuán)隊(duì)，你的財(cái)務(wù)和人力，能不能匹配你的未來，這非常重要。尤其是合伙人能不能做長期的合作，將決定這個(gè)項(xiàng)目是否持久。同時(shí)要更加重視資本的力量，借用資本的力量，把自己的事情做大才是根本。對于一個(gè)產(chǎn)品，不同投資人會有天壤之別的判斷。
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